台湾银行董事长李纪珠中和本报记者合影。

　　台湾银行的营业大厅。

　　本报记者赴台探访金改经验

　　台湾利率市场化后利差缩窄至1.4% 银行业竞争异常激烈

　　在台北繁华的街道上，每走几步就可以看见一家银行网点，除了遍地开花的网点，台湾银行业的服务品质也是令人称赞。而在利率市场化和银行业开放之前，台湾的银行也是“店大欺客”，顾客去银行办业务排队等候至少20多分钟。近期，记者走访了台北多家银行,独家专访曾亲身经历过台湾利率市场化的金融专家学者、银行业者，他们回忆当时民营银行的破产倒闭潮整个过程，虽然台湾付出了几千亿元新台币的代价，但还是一路涉险走过来了。

　　文、图 记者李震、薛松

　　现场

　　银行多到不用排队

　　在台北繁华的南京东路一段，步行约10分钟就能看到数十家银行网点，比便利店还多，几乎看不到排队的现象。“除了中午人比较多会略微等一下外，平时都没有排队。”一位帅气的银行工作人员告诉记者。

　　刚踏进一家银行网点，站在门口的工作人员就热情地迎来上来，“先生，有什么能帮您吗？”当记者说想办一张银行卡时，工作人员便提醒应携带的证件并把记者引向柜台，而柜台营业员也立即站起身点头微笑。

　　记者发现这个网点有明显的两个特点，一是店面不大，二是柜台前没有玻璃，工作人员还会端茶送水。其次，网点里开通四五个窗口，却只有一两个客户在办业务，等候区空无一人。这个网点正是台湾银行的一个缩影。台湾银行业内人士把这种银行多客户少的现象称之为“银行过度”（overbanking）。

　　可是，谁又曾想到，在利率市场化之前，台湾的银行办业务也要排长队，银行服务也是经常被吐槽。对于这种差异，多位台湾金融人士一致表示：“只有引入竞争，才能让银行的服务好起来。”如今，台湾挤满了近40家大小银行，其竞争激烈程度可想而知。

　　台湾利率市场化之成败

　　监管落后 市场放开后银行业集体亏损三年

　　银行业对民资的全面开放，被认为是利率市场化的应有之义，但这一步如果没走好，也会带来银行业的恶性竞争。台湾利率市场化时期，就曾遭遇这样的惨痛教训。

　　台湾最大的公有银行—台湾银行董事长李纪珠在回忆这段往事时对本报记者表示，“没有相应的监管配套措施，导致当时民营银行开放付出了巨大代价。”1991年至1992年，台湾一下批准16家新银行营运，这对当时已有的20多家银行而言，市场竞争骤然激烈。由于市场容量有限，大批开放民营银行带来的结果是全银行业集体亏损三年，然后是众多中小银行倒闭。

　　台湾大学经济系教授林建甫回忆，“台湾利率完全市场化后（1989年7月），16家新银行一下子进入市场，引爆银行价格战。先是存款利率飙升20%~50%，进而利差从3.11%缩窄为1.41%左右；再进而是银行资产恶化，不良贷款率2002年达11.76%；再后是全银行业集体亏损三年，众多中小银行倒闭，银行从53家减少到38家。”

　　失败中也孕育着成功。在台湾大学教授、台湾地区前财政部门负责人刘忆如博士看来，台湾利率市场化的经验就是把握时间点很重要，在全球利率上升时推利率市场化会非常吃力；反之在资金充沛时会容易成功。