27岁白领欲辞职深造 理财师:闲置资金如何增值

2009-11-02 09:01     来源:经济参考报     编辑:胡珊珊

自行缴纳社保“两手抓”有助“钱生钱”

基本情况:

吴先生,27岁,未婚,就职于某外企从事销售,月收入20000元,公司上有三险一金,购有重大疾病险。吴先生有自住房一套90平方米,无贷款,银行存款35万元,无其他投资。月开销3500元。

吴先生打算于今年年底辞职,继续学业,预计学习两年,学费及生活费共计需25万元。

理财目标:

一、由于年底即打算辞职,届时月收入和基本保险都将没有,在此情况下如何保障基本生活。

二、能否请理财师提供一两种可供选择的投资方式,希望能在保障生活的情况下“钱生钱”。

家庭财务状况分析:

吴先生目前单身,收入较高,结余率也不低,能达到82.5%,无负债,财富的积累速度较快。有三险一金和重大疾病险的保障,风险能得到部分转嫁,但还不够全面,特别是辞职后若没有自行缴纳社保金,保障恐难完善。吴先生计划之后的两年深造学习,收入届时将中断,学费生活费开支应提前准备,相信合理规划财务后能够满足预期计划。

理财规划

1 现金规划:

留足适当备用金

吴先生就职于外企从事销售行业,属于工作易变动同时收入波动幅度较大的职业,故需要备用一些资金,以防失业带来的财务风险。一般家庭都需要为突发事件准备一些流动性较强的资金,比如现金或活期存款,以及货币市场基金。不过流动性强就意味着收益低,留足适当备用金金额即可,其余的资金可寻求更高收益。应急备用金建议留足月开支的3至6倍,鉴于吴先生的工作稳定性,建议活期存款或货币市场基金配置15000元。

2 消费支出规划:

利用定期存款

或通知存款支付学费

吴先生有继续学习的计划,时间两年,预计学费和生活费共25万元。学费是每年固定的,且比生活费占比高出许多,每年需要定时拿出。由于年底吴先生就打算辞职,所以没有更多积累学费的时间,不过目前的存款可以满足这笔资金的需求。建议以定期存款或1日(或7日)通知存款的形式提供学费的支出,在满足资金需求的同时也可在一定程度上保证部分收益。

  保险规划

注重基本保障

补充意外伤害险

吴先生目前有三险一金,自己还配置有重大疾病险,有一定的保险意识,不过因为辞职的原因,若不持续缴纳保费,保险功能将丧失。社保是基本的保障,虽然转嫁风险的功能不强,但对年仅27岁的吴先生来讲,也比较划算。建议自行缴纳社保保险金,此项支出费用不高,但可享受基本保障。

此外,建议吴先生附加一个意外伤害险,全面保障财务的稳定性。同时,若吴先生还有赡养老人的责任,可以考虑定期寿险或两全险,意在保障家人的生活。

4 投资规划:

保守为先坚持“两手抓”

因为之后的两年吴先生没有收入来源,所以需要尽量让闲置的资金充分增值。35万元的存款需要拿出25万元学习深造用,今年最后的两个月可以有3.3万元的积累,除去1.5万元的应急准备金,可用资金一共11.7万元。因为吴先生日前所能承受的风险较小,所以建议选择保守一些的投资方式。

其一,坚持基金定投。基金定投风险较低,吴先生可利用已有存款每月定投1000元,3年共需定投3.6万元(虽然计划学习两年,不过保守一些考虑3年吴先生都无收入),可以选择股票型基金长期投资,按年增长率10%计算,3年后将有约4.18万元的积累。若长期投资,10年后将给吴先生带来20.5万元的积累。

其二,其余8.1万元的闲置资金可以选择定息型和成长型按照7:3的配比投资到金融产品。定息型可以是定期存款、债券、债券型基金以及银行理财产品,固定收益大概3.5%的年回报率。成长型的可以选择混合型基金或股票型基金。股票以及外汇需要一些专业知识,并且占用较多的时间和精力,不适合吴先生用来投资。(北京东方华尔理财团队国家理财规划师王莹莹)

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