商业车险改革再次向前大跨步。3月14日，中国保险行业协会正式发布《机动车辆商业保险示范条款》(以下简称《示范条款》)，剑指此前社会反映强烈的多项霸王条款，确认实行“实保实赔”和“代位求偿”机制，为保险公司提供了商业车险条款行业范本。

　　业内人士表示，此举针对3·15车险理赔的“霸王条款”给予解决办法，“这也不赔，那也不赔”现象得以改善。

　　车主和保险公司

　　可协商是否按新车实际价格投保

　　案例：市民谭小姐以8万元的价钱向朋友购买了一辆二手车，但是在向保险公司投保时却被保险公司告知需按照车辆新车购置价13万元进行投保，并支付相应保费。不料，该车于去年3月底发生事故，保险公司认为损坏严重应作推定全损处理，并按出险时该车的市场实际价值赔付给他6万元，合同终止。专家表示，“现行条款中，是按投保时被保险机动车的新车购置价、实际价值或新车购置价协商，车损险是主险，所以也是商业车险中保费最贵的那部分。车价越高，保费自然就越贵。

　　分析：“现行车险费率平台上，车主和保险公司可以协商是否按照新车实际价格投保，最低可下浮20%，对于使用年限较长的车来说并不划算。例如，为新车价20万元的车投保，就算是用了很多年现在只值10万元了，但车损险保额最低只能是新车价下浮20%，也就是按照16万元来投保。但这辆车如果发生全损，无论是按照20万元，还是按16万元投保，最高只能按照实际价值10万元赔偿。”陈先生表示，这最高的20万元与最低的10万元保额相比，其保费相差可高达千元。

　　此外，新条款还规定，投保车损险发生“全部损失按照出险时的实际价值赔付；部分损失在保额内按照实际损失金额赔付”，也简化了此前根据不同投保价格认定来确定赔付的条款。

　　所谓的“无责不赔”，是指只有车主在事故中负有责任的情况下，对车辆的损失进行赔偿，而且，按事故中的责任比例确定赔偿比例，无责任时不赔。但《示范条款》将“无责不赔”条款废止了。即将车主无责任的部分也纳入了赔偿范围，也就是说，购买车损险的车主无论自己有无责任，都能直接向自己投保的保险公司索赔。